北京月入12000元家庭如何理财实现育儿换车计划
来源:[MSN理财] 20111202

     万刚1975年出生,今年36岁,目前在一家国有企业从事行政工作。太太34岁,是一名事业单位职工。女儿5岁,正在上

幼儿园。

  工薪家庭每月有节余

  万刚大学毕业就进入了这家国企,一干就是十多年,目前月收入8000元。太太月收入4000元。

  万先生介绍,他和岳母是一个单位的,当初就是岳母托人把女儿介绍给他的。目前,他和岳母住在一个小区,两家离得

不远,而且岳父岳母都已经退休在家,生活悠闲,孩子也是岳母帮着照顾,因此他们夫妻俩基本是在岳母家混吃。不过,每

个月他都会给岳母2000元钱,算是入伙费吧。

  除此外,家里购买基本生活用品等支出约1000元。女儿学英语、钢琴等兴趣班每月支出大概要1000元,包括岳父母在内

的全家娱乐、休闲每月估算要1500元,加上养车费用1500元。每月节余5000元。

  万先生家庭的年度收入主要是年终奖金,夫妻俩总共有6万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等,约在1万元。

  家庭资产方面,万先生介绍,现在他们有活期存款5万元,定期存款30万元,基金市值10万元。一辆经济型轿车市值5万

元左右,一套单位集资房市值约240万元,当初和亲戚朋友借的钱均早已还清。

  育儿、换车等支出项目多

  在未来两年的安排中,万先生说家中一个比较重大的计划就是,他们夫妻准备再要一个孩子。

  “我老家在河北,当年母亲因为身体原因不能再生育,家里只有我一个孩子,当时邻居家通常都有两三个孩子,看着人

家有哥哥姐姐保护着,或者弟弟妹妹跟在后面听指挥,我真是羡慕无比。”万先生说,他特别想多要几个孩子,但有计划生

育政策管制着呢。不过,他和夫人都是独生子女,根据北京的生育政策,有资格再要一个孩子。而且,双方父母也都支持。

  不过,万先生很担心经济方面的压力。一方面,现在养孩子成本高,另一方面家里这两年支出项目的确不少,而且爱人

的工作还可能有变动。

  比如,女儿今年就升入幼儿园大班了,明年将面临入学问题,这是个大问题。岳母早有交待,她有朋友关系,能帮着孩

子上个名校,他准备好择校费就行了,估计要5万元左右。

  今明两年,万先生还有个换车计划。“现在的车还是7年前结婚时爱人的陪嫁,这几年孩子大了,一家三口加上岳父岳

母一起出游,明显地觉着有点挤,舒适性也欠佳,如果第二个孩子出生,那更不够用了。”万先生打算换辆比较宽敞、价格

在20万元左右的车。

  另一件和家庭收入息息相关的是,万先生爱人的单位马上要进行改革,把事业单位改制成企业,工资收入以及未来的养

老都会受到影响。他表示,目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金。

  育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老,一系列理财问题,万先生该如何合理筹划安排?

  每月收支状况(单位/元)

  收入

  支出

  本人月收入

  8000

  房租

  0

  配偶收入

  4000

  基本生活开销

  3000

  其他收入

  0

  娱乐开销

  1500

  合计

  12000

  养车费用

  1500

  

  教育

  1000

    
  

  合计

  7000

  每月结余

  4000

  

  年度收支状况 单位/万元

  收入

  支出

  年终奖金

  6

  保费支出

  0

  其他收入

  0

  购物、消费

  1

  

  合计

  1

  合计

  5

  
    

  年度结余

  5

  

  家庭资产负债状况 单位/万元

  家庭资产

  家庭负债

  活期及现金

  5

  房屋贷款

  0

  定期存款

  30

  其他贷款

  0

  房产市值

  240

  信用卡未付款

  0

  基金市值

  10

  合计

  0

  汽车市值

  5

  

  合计

  290

  

  家庭资产净值

  290

  
    

  家庭财务状况分析和理财目标分析

  家庭财务状况分析:

  万刚毕业后至今,一直在国企工作,收入相对稳定.结婚后孩子由其岳母照看,岳母有固定的退休费.夫妻每月给父母家生

活费2000元.

  万刚夫妻的基本生活月支出1000元,养车月支出1500元,生活娱乐及子女教育支出2500元.

  目前在子女教育问题上,由于有父母的帮助较为轻松.在日常开销方面还有可以规划的地方.而对于夫妻的工作,较为稳

定,丈夫在国企已经很多年了,今后升职的空间较大,建议在做理财规划时可以考虑中高风险的理财投资。

  理财目标分析:

  万先生一家目前面临明年女儿上小学有5万元的择校费;之后万先生考虑更换一辆即经济又方便使用的汽车约20万元;

在先决条件具备的情况下,万先生全家准备再要一个小孩;最后全家考虑尽早开始准备养老的问题。

  理财方案

  1.每月定额投资,规划子女教育和养老问题.

  子女的教育经费是一笔很大的开支,但是并不是要一次全部拿出来,因此可以采用基金定投的方式来积累。以万先生夫

妻的工资水平,可以将每月结余拿出部分用于基金定投,建议开始每月定投500元指数型基金,在家庭收入增长后再追加每

月定投金额。如果以年均10%的投资收益计算,16年以后大概有24万元,可以应对小孩的教育经费。子女学业完毕后剩余年

限的理财收入可用做养老规划。

  面临明年5万元的女儿择校费,可以将万先生的30万元定期和10万元基金一起转换为银行理财产品,因为银行理财产品

相对风险较小且收益较高、较稳定,预计购买40万元银行理财产品,收益6%,期限一年,到期收益为24000元。到期收益可

以用来支付部分学费,剩余部分可从年终奖金中部分支付。

  2.购车规划,资金理财投资和车贷相结合

  以车贷形式购车,将旧车折价付车贷首付5万元,剩余部分15万按月还本付息,贷款期限10年,月利率为7.05%,每月约

还贷款金额为1700元。

  还贷规划: 可将银行存款30万和基金10万等份拆分,其中一部分20万元购买中低风险的银行理财产品,另一份购买基金,

预计综合年收益将达到10%左右.

  用以上两种方法结合来实现换车的计划,可以减轻一次性支付大笔车款的压力,随着万先生一家工作的稳定性不断提高,

他们的未来工资收入也随之提高,可以根据家庭的收支计划,提前还一部分车贷节省每月的利息支出.

  3.近年,我身边有不少朋友都计划在拥有一个宝宝,当然每位父母都想将最好的一切奉献给未来的天使,那么就

让我们通过合理的理财规划来实现这一切吧!

  在未来家庭规划都已经基本实现的前提下,万先生一家准备迎来他们的第二个宝宝.

  对于万先生一家的资产配置及规划建议如下:

  将现金资产一份为二,一部分投资固定的银行理财产品,另一部分投资相对收益较高风险较大的基金或黄金等产品.在满

足育女养老的需求前提下,还可以有所结余用来为第二个宝宝做未来的人生规划.

  4.建议选择基金的投资产品包括

  a.10%的货币型基金 预期收益率4%

  b.40%的混合型基金 预期收益率15%

  c.50%的股票型基金 预期收益率18%

  5.保险规划

  最后,万先生应该考虑为自己上一份保险,以保证家庭在遇到任何突发事件时有足够的资金去抵御风险.

  保险规划建议:为万先生上一份人寿保险,保额为家庭全部负债总额加上万先生及其爱人十倍年收入的总额.保费控制在

万先生及其爱人的年收入的十分之一左右.这样在不影响万先生一家的正常生活的前提下,又为他们增添了一份安全的保障!

  

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