10条通用的投资理财法则
来源:[和讯] 20051230

2005年12月20日

  不同投资者的投资预期、财富多少和风险承受能力肯定不同。作为投资顾问,应该尽其所能为不同的投资者度身定制不同的投资策略。但在一些大的方面,绝大多数投资者的行动会大致相同。以下便是10条通用的法则。

  1、量入为出 这是投资成功的关键。如果你有工作,每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错,但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯,才可能确保后半生无忧。

  如果你退休在家,那么你的追加投资资金额应该低于前期投资回报额。在退休初期,建议你将投资回报用于再投资时应有所保留,以免财务状况过多受到通胀影响。一段时间以后,你才可以多挣多花。

  2、充份重视退休金帐户。如果你还在职,毫无疑问,每年都应确保401(k)养老计划和你个人的退休金帐户有充足的资金来源。对大多数人来说,退休金帐户是最好的储蓄项目,因为它不但享受优惠税收,并且公司也有义务向你的帐户投入资金。

  当然,退休后,你的退休金帐户不再有新资金注入。不过,你可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休后总会碰到这样的问题,需要用钱的时候,我们从哪只口袋里掏钱更合算?当然是先花掉那些需要缴税的帐户里的钱,退休金帐户里税收优惠的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯.列文(RossLevin)说。

  3、投资组合多样化 一般而言,年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注,而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。“‘年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里’,这是一种误解。你可以采取积极进取的投资策略,但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊.昆恩(JonathanKuhn)的建议。

  4、投资组合中股票应占到至少一半 我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重,但现在我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说,股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说,投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降,同时也能够在市道不利时及时撤出股市,可谓是进可攻、退可守。

  5、投资应注意整体收益 对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说,投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和(当然,税和投资成本是要扣除的)。

  这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率,但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价,那么就可能引起危险的后果。

  6、在指数基金中建重仓 投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意,或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候,也可能因为选错了股票或者基金,从而出现别人赚钱你输钱的情况。

  为此,你可以考虑在指数基金中建重仓,这样做至少可以保证你投资组合中有部份股票总能跟着大盘跑,大盘赚钱你也赚钱。

  7、避免高成本负债 关键是要处理好信用卡透支问题(否则,每年差不多要花掉你18%的钱)。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡,而且往往又不能及时还清透支,结果是月复一月地付利息,导致负债成本过高,这是最愚蠢的做法。

  8、制订应急计划 你应该在银行里存上一笔钱,这笔钱不但可以用来支付修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支,还要用来应付诸如换屋顶,看病等所需的大笔费用。 “最重要的不是现金本身,而是要有能及时变现的途径,包括卖出股票等有价证券,向401(k)养老计划借钱,建立保证金帐户等等。”列文总结道。

  9、顾及家人,扶老携幼 如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持,你应该为他们做一个计划,以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案),他们无法正常生活。

  “你得制订一套伤残应急措施,寿险计划应考虑到配偶,要为孩子们接受大学教育提供经济担保计划,并且要为不幸卷入诉讼在经济上作好准备。”昆恩说道。

  10、做好财产组织计划 也许你对自己的财产状况一清二楚,但你的配偶及孩子们是否也很清楚? 除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外,你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样,一旦你过世或是丧失行为能力,家人就知道如何处置你的资产。

 

 

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